Что такое франшиза в договоре страховании КАСКО?

Став собственником автомобиля, одним из первых действий, которое должен совершить водитель — приобрести полис автострахования. Но прежде ему не помешает изучить особенности этого вопроса, в том числе узнать, что такое франшиза, которая часто фигурирует в договоре КАСКО. Зная об этом, вы можете быть уверены, что вас не введут в заблуждение в процессе заключения договора автострахования.

Часто при обращении за оформлением полиса автострахования клиент слышит от страхового агента о множестве плюсов, которые можно получить, если включить в договор франшизу. Однако у нее имеются свои нюансы, которые на этом этапе умалчиваются.

Что такое франшиза в страховании?

Франшизой в страховом деле принято считать определенную денежную сумму, которая не будет выплачена клиенту при наступлении страхового события. Обычно ее рассчитывают как определенный процент от указанной в договоре выплаты или же она может иметь фиксированную величину в определенной валюте. При расчете величины франшизы, которую в процессе оформления полиса страхования на автомобиль включают в него, необходимо обоюдное согласие страховщика и клиента. Соглашаясь на подобное предложение компании, клиент может рассчитывать на значительную скидку при приобретении полиса на автомобиль.

Принято выделять два вида франшизы страхования КАСКО:

• условная;
• безусловная.

Условная франшиза

В этом случае предполагается, что при наступлении страхового события выплату, которая имеет больший размер, чем величина франшизы страховой компании, должна произвести страховая организация. Но при этом она сама не вычитается из страховой компенсации. Имейте в виду, что, если произошло страховое событие, в результате которого владельцу требуется мелкий ремонт, а затраты на него не превышают размер франшизы, то клиент может не рассчитывать на получение страховой компенсации от компании.

Безусловная франшиза

Главная особенность заключается в том, что ее всегда вычитают из суммы компенсации по страховому полису. В случае наступления страхового события клиент получит от компании компенсацию, из которой будет вычтен размер безусловной франшизы КАСКО, которая оговорена договором. Иными словами, если для полиса страхования франшиза был установлена в размере 30 тыс. р., то при расчете выплаты полагающаяся клиенту сумма будет уменьшена на эти самые 30 тыс. р. В практике большинства страховых организаций предусмотрена именно эта франшиза, поскольку она позволяет им больше сэкономить на страховых компенсациях, чем в случае с условной франшизой.

Но еще до того как клиент решится на условную или безусловную франшизу, клиент должен понять, чем это для него обернется.

Плюсы страхования Каско с франшизой

Поскольку большинство российских страховщиков редко используют условную франшизу в договорах КАСКО, правильнее будет рассмотреть особенности безусловной франшизы. Часто страховщики даже не указывают на то, что франшиза является безусловной, поскольку это изначально предполагается.

Сложно однозначно сказать, получит преимущество от франшизы автовладелец или нет. Здесь нужно учитывать конкретную ситуацию, поскольку на это могут повлиять возможности автовладельца, его потребности, водительский стаж и другие моменты. В зависимости от этого франшиза может принести выгоду автовладельцу или же, наоборот, оказаться бесполезной. Чтобы понять это, необходимо узнать, какие преимуществами обладает безусловная франшиза:

• Возможность сэкономить время. При наступлении незначительного страхового события не придется обращаться к страховщику за выплатой компенсации. Выгода от КАСКО с франшизой ощутят те клиенты, которые не планируют обращаться в страховую компанию по каждому небольшому сколу или царапине. Каждый раз, когда возникает страховое событие, страховщик должен оформлять в ГАИ справку о ДТП или же специальный документ в РУВД о совершении противоправных действий третьего лица. Также ему придется пригласить экспертов для проведения осмотра и заполнить несколько заявлений. Решение оформить каско с франшизой позволяет клиенту компании сэкономить немало времени, а иначе он бы был вынужден потратить немало времени на бумажную волокиту, хотя можно обойтись и без этого.
• Возможность уменьшить стоимость полиса автострахования. Наличие в договоре автострахования безусловной франшизы позволяет сэкономить на стоимости полиса. Чаще всего страховые компании придерживаются практики, когда при увеличении размера льготы еще больше уменьшается стоимость страхового полиса. Однако следует иметь в виду, что включение льготы в договор страхования лишает страхователя возможности обратиться к страховщику при мелких повреждениях за компенсацией. Если же наступит страховое событие по значительному повреждению, то при расчете из выплаты обязательно будет вычтена льгота.

В каких случаях лучше выбирать льготную страховку?

Еще до того, как согласиться на включение в полис автострахования безусловной франшизы, необходимо удостовериться, что таким образом страхователь не лишит себя всех достоинств страхования КАСКО. Иногда водителям стоит вообще отказаться от льготы, хотя в то же время другие смогут извлечь от нее большую выгоду. Далее будут перечислены наиболее важные пункты, которые позволят вам точно понять, стоит ли вам включать в страховании КАСКО этот пункт или же вообще не нужно думать о нем:

• Возможность самостоятельно устранить мелкие повреждения. В тот момент, когда страхователь оформляет договор КАСКО с включением в него франшизы, он должен осознавать, что сможет устранить сам несерьезные повреждения.
• Регулярное получение незначительных повреждений. В такой ситуации оказывается половина автомобилистов, из-за чего им приходится на следующий год платить увеличенную сумму за договор КАСКО. Если же включить в договор льготу, то даже при совершении нескольких ДТП клиент избежит повышающего коэффициента, который страховые организации применяют в отношении убыточных клиентов. Поэтому вполне понятно, что в льготном договоре заинтересованы в первую очередь те, у кого имеется скидка за безаварийность, и кто рассчитывает, что благодаря франшизе сможет больше сэкономить, чем за счет надбавки за высокую аварийность.
• Высокий стаж безаварийного вождения. Если услугами компании пользуется водитель с опытом вождения 15-20 лет и редко попадает в ДТП, то пользу льгота в договоре КАСКО принесет ему значительную, благодаря чему он сможет сэкономить средства. Хотя при этом никогда нельзя исключать вероятности наступления страхового случая. Однако, если клиент на протяжении длительного времени демонстрирует безопасный стиль вождения, то благодаря льготе он сможет сэкономить деньги, получив от компании скидку на оформление полиса автострахования. В то же время он получит от компании гарантию защиты от крупных аварий на дороге и угонщиков.
• Желание оформить страховку на автомобиль исключительно по пункту «Угон». Обычно такой вариант страхования предполагает два страховых события — «Угон» и «Ущерб». В том случае, если клиент с самого начала собирается оформить договор страхования только от угона, не сомневается в своем опыте вождения и его мало интересуют несущественные повреждения автомобиля, то ему лучше приобрести полис страхования КАСКО с высоким показателем франшизы (от 7%) по риску «Ущерб». Однако нужно иметь в виду, что оформить страховку только от угона предлагает не каждая страховая компания. Рассматривать вариант с оформлением страховки с льготой стоит тем клиентам, которые хотят и дальше пользоваться услугами страховой организации, но которая не готова предложить страховку только от угона. Такой вариант страхования поможет не только приобрести защиту от угона, но и рассчитывать на выплату компенсации в случае полной гибели транспортного средства или получения серьезных повреждений в случае возникновения аварии.

Заключение

Полис автострахования КАСКО является обязательным документом для каждого автовладельца. Большинство мало вникает в особенности процедуры оформления, хотя в ней имеются моменты, которые заслуживают особого внимания. Среди них стоит выделить понятие «франшиза». Не все знают, что оно означает, сможет ли принести выгоду или же окажется бесполезной. Ее суть заключается в том, что при наступлении страхового события сумма страховой компенсации может быть уменьшена на сумму оговоренной скидки.

Стоит ли соглашаться на этот пункт договора, должен решить каждый владелец. Для этого он должен учесть, что эта льгота дает возможность сэкономить на приобретении полиса автострахования КАСКО. Но часто продажа полисов автострахования с франшизой приносит большую выгоду страховщику. Поэтому, чтобы не оказаться в невыгодном положении, владельцу стоит разобраться со всеми тонкостями оформления, проконсультировавшись у грамотного юриста.