Законы о КАСКО: особенности добровольного страхования авто

В отличие от ОСАГО, Каско – это добровольное страхование автомобиля. Его оформляют владельцы машин исключительно по необходимости и при желании. При этом страховые компании имеют право самостоятельно устанавливать те или иные правила при заключении договора о КАСКО.

Есть ли общий закон о КАСКО, регулируемый на Федеральном уровне, и что он предусматривает, мы и узнаем ниже.

КАСКО: законы и особенности

Единого закона, посвященного КАСКО, не существует, который бы мог регулировать те или иные нормы. Однако есть другие документы, в которых прописаны нормы добровольного страхования автомобиля, и которые должны соблюдать страховые компании:

• правила КАСКО;
• О защите прав потребителей;
• Об организации страхового дела;
• Гражданский кодекс.

Стоимость КАСКО не является нормативно предусмотренной, поэтому при страховании она назначается заказчиком самостоятельно. Однако она должна формироваться с учетом следующих факторов:

• водительский стаж владельца машины;
• год производства автомобиля;
• марка;
• модель;
• стоимость автомобиля.

Если владелец оформляет полное КАСКО, он имеет право на возмещение средств в следующих страховых случаях:

• кража;
• угон;
• ДТП;
• пожар;
• падение предметов на автомобиль;
• нападение животных;
• проблемы вследствие стихийного бедствия.

Условия страхования в каждой компании разные, но оформление добровольного страхования практически всегда предусматривает транспортировку автомобиля с места происшествия, возмещение стоимости ремонта и запчастей. При угоне в некоторых случаях указывается, что страховщик обязан вернуть полную стоимость автомобиля.

Размер суммы страхования, прежде всего, зависит от рыночной стоимости транспортного средства. Существует добровольное страхование автомобиля в кредите, однако его условия подходят далеко не всем.

Особенности выплат

Страховые выплаты по КАСКО производятся на основе соответствующего Постановления Пленума Верховного суда России. В числе положений есть следующие:

• если страховая компания не выплачивает клиенту компенсацию, ее могут оштрафовать, также клиент имеет право на возмещение морального ущерба. При удовлетворении интересов владельца автомобиля, на страховую компанию будет наложен штраф в размере 50 процентов от суммы, которая была в судебном порядке присуждена второй стороне;
• за каждый день просрочки по закону по выплатам согласно КАСКО, компания должна клиенту выплачивать по проценту от всей суммы страховании.

В настоящее время рассматриваются поправки в законодательную базу по поводу штрафов для страховых компаний при страховании КАСКО. За неправомерный отказ или занижение суммы страхования будет предусмотрен штраф от 1 до 2 миллионов рублей, а за навязывание дополнительных платных услуг к страхованию – 3-4 миллиона соответственно.

Неправомерным отказом от страховых выплат считается в следующих случаях:

• если документы и ключи от автомобиля находились в нем при угоне;
• если в момент аварии за рулем был не владелец транспортного средства.

Занижение суммы выплат

При добровольном страховании КАСКО некоторые компании часто занимают сумму выплат, в случае, если ремонт стоит порядка 70 процентов стоимости автомобиля. Рекомендуется составить заявление после ДТП, где будут перечислены все детали автомобиля, которые были повреждены, а чтобы получить всю сумму страхования, можно потребовать проведения экспертизы.

Чтобы эксперт не завышал сумму ремонта, рекомендуется просить о проведении независимой экспертизы, если заключения будут существенно отличаться, это может стать причиной судебного разбирательства.

При подписании договора о добровольном страховании КАСКО, определитесь, что вкладывается в понятие рыночной цены, тогда решить последующие вопросы будет проще.

Когда при страховании могут отказать в выплатах?

Иногда при наступлении страхового случая владельцу автомобиля компания отказывает в выплате. Ему при этом на руки выдают обоснование расчетов и письменный отказ.

Как уже говорилось, принятого закона о КАСКО не существуют, но другие законы регулируют данный вопрос так, что страховщик может отказать в выплате владельцу автомобиля, если он совершил ДТП в нетрезвом виде. Согласно законам, он должен покрывать весь ущерб сам.

Виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть:

• полным;
• частичным.

В первом случае предусматривается страхование на случай угона и ущерба. Также в договоре могут быть прописаны такие пункты:

• выезд на место ДТП специалиста;
• сбор нужных бумаг и т.д.

Частичное страхование предусматривает страхование автомобиля только от возможного ущерба. По стоимости оно будет значительно дешевле. Особенно оно актуально в случаях, если автомобиль не относится к категории часто угоняемых и оснащен хорошей сигнализацией.

От чего зависит стоимость страховки?

Ввиду отсутствия закона, который бы регулировал ценообразование страховок, каждая компания устанавливает тарифы самостоятельно. При этом используются коэффициенты, которые разрабатываются согласно стоимости:

• запасных частей;
• статистики ДТП;
• статистики угонов той или иной модели;
• работ СТО в том или ином регионе.

Страховой полис КАСКО, как правило, составляет 5-10 процентов от стоимости автомобиля. Его стоимость формируют такие факторы:

• условия согласно договору;
• характеристики транспортного средства;
• услуги страховой компании;
• данные владельца.

Стоимость зависит от длительности договора. Так, он может действовать в течение года или меньше. В нем часто прописывают рассрочку по платежам, риски и дополнительные услуги. Чем больше в договоре опций, тем выше стоимость страхования.

Еще очень важно следующее:

• класс и марка автомобиля;
• год производства;
• присутствие или отсутствие противоугонных систем;
• стаж водителя и его качество вождения.

Кому подойдет этот вид страхования?

Некоторые крупные страховики предлагают клиентам франшизу. Законы, посвященные КАСКО, объясняют под ней частичные убытки, которые возместить нельзя. Франшиза бывает:

• динамической – когда сумма страхования зависит от количества страховых происшествий, которые происходят за время действия договора;
• условной – случай, когда автомобиль при ДТП страдает на меньшую сумму от предусмотренной;
• безусловной – вычисление разницы между франшизой и убытком.

Франшиза может подойти исключительно опытным и осторожным автовладельцам, которые в состоянии оплачивать сами мелкие неисправности.

Специальные предложения

А для всех категорий владельцев автомобилей есть немало специальных предложений по КАСКО, которые могут стоить дешевле ввиду тех или иных льгот. Так, льготы могут быть распространены на:

• новые машины;
• автомобили в залоге;
• модели, предусмотренные договором;
• модели класса люкс;
• автомобили со специальными противоугонными системами.

Финансовые проблемы в стране и постоянно растущие цены заставляют страховые компании предлагать своим клиентам доступные варианты страхования, например:

• франшизы;
• ограниченные риски и суммы страхования;
• внедрение мониторинга посредством спутника, внедренного в машину.

Нововведения по КАСКО в 2016 году

В этом году стоимость страховки просчитывают из расхода стоимости транспортного средства, возможного ремонта и запчастей. Договор добровольного страхования заключается часто вместе с приобретением авто в кредит.

КАСКО дорожать сильно не будет, поскольку стоимость автомобилей поднялась, а в области кредитования заметен спад. Как уже упоминалось, большинство страховых компаний начали искать возможности снижать стоимость полисов благодаря введению тех или иных механизмов. Это и франшиза, и ограниченные риски, пролонгация без убытков и многое другое.

Закона, который бы на Федеральном уровне регулировал вопрос заключения добровольного страхования автомобилей, пока не существует, что дает страховым компаниям зеленый цвет в плане ценообразования и формирования пакетов. Однако есть другая законодательная база, которая так или иначе регулирует вопрос о КАСКО.