ОСАГО и КАСКО: чем они отличаются?

Большинство людей используют свои автомобили в полной уверенности, что с их техникой ничего плохо не может случиться. Они привычно оплачивают обязательную страховку на случай ДТП, считая, что этого вполне достаточно. Все мы слышали такие названия страховых продуктов, как ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, но значение этих аббревиатур знают далеко не все автолюбители. Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются страховые продукты, скрывающиеся за этими названиями.

Что такое ОСАГО?

Начнем рассказ с ОСАГО, так как этот страховой продукт появился на рынке всего 13 лет назад и является обязательным для каждого автолюбителя. Аббревиатура ОСАГО расшифровывается следующим образом – Обязательное страхование автогражданской ответственности. Государство было вынуждено ввести такой вид страхования, чтобы справиться с так называемыми «подставщиками» на дорогах. Это мошенники, которые специально провоцировали ДТП, обвиняли во всем жертву и вымогали деньги. Порою доходило до того, что люди из-за мелкого дорожно-транспортного происшествия лишались всего. Введение ОСАГО сделало бессмысленным подобный вид преступной деятельности.

Страховка ОСАГО, как ясно из названия, не страхует транспортное средство автолюбителя. Здесь речь идет о страхование гражданской ответственности застрахованного лица, если оно станет виновником дорожно-транспортного происшествия. То есть, виновник ДТП не будет платить возмещение из собственного кармана. За него это сделает страховая компания.

Естественно, «щедрость» страховых компаний не безгранична. Она определяется Федеральным законом «ОБ ОСАГО». Согласно этому документу страховая компания покрывает материальный ущерб только в размере 400 тысяч рублей и вред здоровью в размере 500 тысяч.

Причины отказа в выплате

Страховщик может отказать в выплате по ОСАГО в следующих случаях:

• Владелец пострадавшего автомобиля находился в состоянии алкогольного опьянения.
• Поврежденное транспортное средство не было в определенные сроки предоставлено на экспертизу.
• Если виновник ДТП не определен.
• Вовремя не собраны необходимые документы для подачи в страховую компанию.
• Если участники ДТП договорились решить проблему без привлечения страховых компаний.
• Была выявлена попытка мошенничества.

Также следует знать, что в ряде случаев виновнику ДТП, застрахованному по ОСАГО, все равно придется возмещать ущерб из собственного кармана, но уже страховой компании. Речь идет о регрессе. Благодаря статье 38 закона «Об ОСАГО» у страховщиков сохраняется возможность взыскания выплаченных пострадавшему денег с виновника ДТП, если он:

• Был нетрезв в момент аварии.
• У него не было прав.
• Он вовремя не написал заявление о ДТП.

В каких случаях вы или ваши пассажиры получат выплату по ОСАГО? Такой случай всего один. Если будете вы признаны пострадавшими в дорожно-транспортном происшествии сотрудниками ГИБДД, виновник ДТП установлен и у него есть страховка ОСАГО. Для получения денег нужно будет обратиться в свою страховую компанию, которая выплатит возмещение за счет средств компании страховой компании виновника.

Что такое КАСКО?

Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности. Так расшифровывается аббревиатура КАСКО. Под этим названием скрывается страховой продукт, защищающий имущество страхователя. То есть, КАСКО создано для того, чтобы компенсировать ущерб или полную конструктивную гибель автомобиля. Этот страховой продукт не страхует автогражданскую ответственность и потому не является обязательным. Каждый автовладелец сам решает, нужна ли ему подобная страховка.

Если страховой полис КАСКО необязателен, то почему так много людей выбирают этот вид страхования в дополнение к полису ОСАГО? Все дело в возможности возместить вред даже в том случае, если виновника ДТП нет или же вы сами являетесь его виновником. Например, вам во время движения по загородной дороге из-под колес идущего впереди автомобиля в лобовое стекло прилетел камень. Образовалась трещина или скол. Как возместить ущерб и заменить стекло, если виновник повреждения — камень? Купить стекло и оплатить работы по его замене самим или обратиться к страховщику, если имеется полис КАСКО. Страховщик оплатит ремонт машины.

Обратите внимание на то, что порядок заключения договоров по КАСКО, стоимость страховых полисов и суммы выплат при наступлении страховых случаев не регулируются законом. Любые спорные вопросы придется решать, опираясь на Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей».

Причины отказа в выплате

Страховщики могут отказать в выплате при обращении по КАСКО, если:

• Страхователь был нетрезв в момент ДТП.
• Страхователь причинил вред транспортному средству умышленно.
• Договор страхования был утрачен.
• Если автомобиль был угнан, то выплат не будет до тех пор, пока машину не найдут либо уголовное дело не закроют.
• Отсутствует подтвержденная информация об условиях ДТП.
• Предоставлена в страховую компанию недостоверная информация о противоугонных средствах.
• Не предоставлены все необходимые документов в страховую компанию при обращении в страховую.
• Изменен регистрационный номер транспортного средства.
• Самостоятельный ремонт авто до момента осмотра экспертом страховщика.

Примечательно, что описанные выше ситуации судами разных инстанций были признаны незаконными. Однако, страховщики раз за разом указывают их в качестве причины для отказа в выплатах при обращении страхователей. Поэтому следует быть внимательными.

В чем отличия ОСАГО от КАСКО?

Скажем так, ОСАГО и КАСКО объединяет лишь один момент – оба являются страховыми продуктами. Во всем остальном они различаются.

Главное отличие одного продукта от другого – страхование ответственности. ОСАГО страхует ответственность, а КАСКО защищает имущество.

Эти страховые продукты также отличаются по стоимости. Что дешевле, КАСКО или ОСАГО? Любой автолюбитель знает ответ на этот вопрос – ОСАГО дешевле. Разница в стоимости полисов значительная. Если у полиса ОСАГО имеется верхний тарифный порог, который установлен законом, то для полиса КАСКО подобного порога нет.

При расчете стоимости полиса КАСКО учитывается возраст машины, ее полная стоимость, состояние, статистика по угонам, средние показатели частоты участия данной модели в ДТП и другие факторы. Если ОСАГО не может выйти за определенный ценовой коридор, то при расчете КАСКО у страхователей есть возможность устанавливать стоимость полиса для каждого отдельно взятого случая на свое усмотрение.

Есть еще один важный момент, увеличивающий разрыв в стоимости между ОСАГО и КАСКО. Речь идет о скидке за стаж безаварийного вождения. Каждый год без аварии снижает стоимость полиса ОСАГО. Подобная скидка есть и при страховании по КАСКО, но она является добровольной инициативой страховой компании и используется, как правило, лишь для привлечения новых клиентов.

Давайте рассмотрим пример, который наглядно покажет разницу в стоимости ОСАГО и КАСКО. Имеется новый легковой автомобиль С-класса иностранного производства. Стоимость полиса ОСАГО на него будет составлять от 7 до 13 тысяч рублей. Полис КАСКО обойдется владельцу данного авто в сумму от 50 до 140 тысяч рублей. Почему такой большой разброс в цене стоимости КАСКО? Потому что, как мы уже говорили выше, страховые компании единолично определяют цену на данный страховой продукт.

Что при такой ценовой разнице выберет среднестатистический автолюбитель: ОСАГО или обязательное страхование плюс КАСКО? Ответ, к сожалению, очевиден. Большинство наших граждан не могут себе позволить оплачивать КАСКО, поэтому ограничиваются одним лишь полисом ОСАГО.