Неустойка ОСАГО: что это такое и как ее рассчитать

В рамках общей юридической терминологии, под термином неустойка ОСАГО подразумевается определенная сумма в денежном эквиваленте, которая определяется согласно договору или законом. И сторона, заключившая договор, обязана уплатить эту сумму другой стороне (в качестве сторон могут выступать не только физические, но и юрлица) при неисполнении или же частичном неисполнении принятых на себя одной из сторон обязательств, прописанных в договоре.

Что представляет собой неустойка ОСАГО

Неустойка по ОСАГО относится к частному случаю данной финансовой формы и применяется лишь к одной стороне договора при его заключении, то есть в данном случае к компании-страховщику, за допущенную просрочку, при рассмотрении заявлений на претензии по страховым выплатам.

На данный момент действуют как ранее изданные правила расчета и выплаты (для договоров страхования, заключённые до 01.09.2014 г.), так и новые, под действие которых попали все договоры ОСАГО, которые были заключены, начиная 01.09.2014 г. и до настоящего времени. Федеральный закон об ОСАГО дает четкое и однозначное определение финансовой ответственности страховой компании в связи с несоблюдением обязательств, прописаны в договоре по отношению к застрахованному лицу (потерпевшему).

В качестве законного основания для выплаты неустойки ФЗ установлено два обстоятельства:

1. В случае нарушения страховой компанией установленного срока страховых выплат или выдачи направления на осуществление ремонта автомобиля с указанием в обязательном порядке срока проведения ремонта;
2. При несоблюдении страховой компании сроков возврата страховой премии, предусмотренной правилами ОСАГО.

Все вопросы, которые касаются непосредственно порядка взаимодействия обеих сторон (страховщика и страхователя), в частности, осуществления выплаты неустойки по ОСАГО, регламентируются нормами и положениями следующего перечня документов:

• Гражданским Кодексом РФ (именно на его основании дается основное юридическое определение таким терминам, как «неустойка» и «законная неустойка»);
• ФЗ РФ N 4015-I (он представляет собой основной законодательный акт, регламентирующий любого рода страховую деятельность в РФ);
• ФЗ РФ N 40 (на основании этого закона определяется факт о нарушениях, а также порядок и сумма начисления);
• ФЗ РФ N 223-ФЗ.

Права и обязанности страховых компаний

Компания обязана осуществлять страховые выплаты (или выдать потерпевшему направление на проведение ремонта ТС с указанием срока проведения этого ремонта) в течение срока равному 20 дней (рабочих). Установленный законодательными органами предельный срок начинает отсчет с момента рассмотрения страховщиком заявления, полученного от страхователя о возмещении убытков, то есть, о страховых выплатах, и перечня необходимых документов, которые определены правилами ОСАГО.

Если страховщиком в течение 20 дневного срока не были совершены вышеперечисленные действия, то страхователь имеет полное право взыскать с него, помимо страховых выплат еще и выплату неустойки. Компания-страховщик несет в полной мере ответственность перед застрахованным лицом за соблюдение сроков и качество осуществляемого ремонта.

Данные выплаты за несоблюдение сроков ремонта тоже предусмотрена законодательными органами. Если в ходе приемки автомобиля после проведения ремонта будут обнаружены недостатки, то страховщик должен вернуть автомобиль обратно в сервисный центр с целью их устранения, что, в свою очередь, автоматически ведёт к увеличению сроков выполнения ремонта.

Страховщик должен рассмотреть Заявление, полученное от страхователя (потерпевшего) по поводу выплаты в течение 5 дневного срока. Страховщик также может быть полностью освобожден от уплаты неустойки, но только в том случае, если компания свои обязательства согласно договору ОСАГО исполнила в полном соответствии согласно ФЗ об ОСАГО, или же смогла доказать, что сроки были нарушены по вине потерпевшей стороны.

Со страховой компании не может взыскиваться неустойка, в связи с заключением, внесения изменений, исполнением или прекращением заключенного договора ОСАГО, но, в том случае, если она не предусмотрена ФЗ об ОСАГО.

Права и обязанности страхователя

Законодательством установлено в обязательном порядке досудебное урегулирование вопросов, связанных с выплатой неустойки. Это значит, что до момента подачи иска в судебные органы о невыполнении страховщиком обязательств, прописаны в договоре, потерпевшая сторона обязана вначале написать на имя страховой компании заявление о выплате.

В заявлении необходимо указать нужную форму расчета и банковские реквизиты, если вы выбрали безналичную форму. Никаких дополнительных документов от потерпевшего страховая компания потребовать не имеет права.

Страхователь при нарушении или ущемлении его прав может пожаловаться на компанию за незаконные, с его точки зрения, действия. В качестве контрольного органа, призванного осуществлять надзор за страховыми компаниями с целью выполнения правил и порядка осуществления страховой выплаты выбран Банк России. Таким образом, все жалобы на различного рода нарушения со стороны страховых компаний нужно направлять в данный орган. Если в ходе проверки подтвердится или выявится факт нарушений, то Банк России потерпевшему лицу обязан выдать предписание, где говорится о необходимости обязательного исполнения им возложенных на него обязательств, предписанных законодательными органами об ОСАГО.

Как рассчитать неустойку по ОСАГО: правила расчета неустойки

Положением ФЗ четко определено, каким образом можно произвести расчет неустойки по ОСАГО.

Если компания-страховщик нарушила сроки страховой выплаты:

• Неустойка должна начисляться за ежедневную просрочку в размере 1% от общей суммы страховой выплаты (требования) за причиненный ущерб или причинения вреда каждому потерпевшему лицу. Например: если вы требуете выплату страхового возмещения на сумму 150 тысяч рублей, то размер неустойки за один день будет составлять 1500 рублей;
• Неустойка за несоблюдение сроков ремонта осуществляется из расчета от общей стоимости ремонта автомобиля, учитывая степень его износа (или же от суммы выплаты);
• Неустойка рассчитывается по дате ее фактической выплаты застрахованному лицу;
• Взыскание неустойки в связи с недостаточной суммой страхового возмещения рассчитывается исключительно от суммы недоплаты.

Максимальная сумма неустойки ограничена предельным размером страховой суммы в связи со степенью причиненного вреда, установленными статьей 16.1 ФЗ N 40:

• 500 000 рублей — возмещение за причинение вреда здоровью пострадавшего;
• 400 000 рублей — возмещение за ущерб имуществу.

При несоблюдении страховой компанией установленного срока возврата страховой премии, выплата неустойки также начисляется в размере 1% от размера премии, установленной, согласно договору ОСАГО, за каждый день просрочки. То есть, если сумма страховой премии равняется 4500 рублей, то в качестве неустойки за просрочку ее выплаты страхователь получит за каждый день по 45 рублей. При этом максимальная сумма неустойки не может превышать сумму страховой премии.